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最高法“精细化执行”科研项目首揭盖头!上海银行联手公证处试点“在线赋强公证平台”

律新社 | 骆云苹

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小额贷款本是双赢的好事,但是坏账率居高不下,一旦发生违约,银行面临举证难、立案难。


如何让银行放心贷?赋强公证成为解决债权纠纷的最优方案之一。


2018年,科技部会同“两高一部”,制定国家重点研发计划(原973计划)重点专项。上海交大中标最高人民法院“全流程管控的精细化执行技术及装备研究项目”。去年9月,国家发改委、银保监会联合发文,提出“鼓励金融机构依托金融科技建立线上可强制执行公证机制,加快债务纠纷解决速度”。


3月20日,这个成果在上海掀开盖头!



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当日,上海银行“在线赋强公证平台”项目合作签约仪式如期举行。上海银行副行长胡德斌、上海市新虹桥公证处主任徐雪梅、上海翰迪数据服务有限公司总经理乔延清代表合作方签署合作协议。这标志着历时一年半研发的“基于普惠金融的赋予强制执行力公证债权文书区块链与法院执行一体化平台(以下简称‘赋强通’)”已经完成,并在上海银行和上海法院正式落地应用。这一由金融机构与司法机构跨界合作打造的创新平台,运用科技手段促进借款人履约践诺、诚实信贷,同时完善金融机构在线贷款的贷后处置,提升在线金融服务能力。


赋强通是由上海交通大学杨力教授科研团队与上海银行、上海市新虹桥公证处、上海翰迪数据服务有限公司联合研发。


律新社了解到,赋强通走在全国前列,也是探索普惠金融在线赋强公证与法院精细化执行一体化的重要研究成果。



“赋强通”是如何诞生的?
蕴含哪些法律与科技的基因?
又将如何助力防范和化解金融风险?


律新社为此采访了上海交通大学中国法与社会研究院副院长、中国城市治理研究院嘉华大数据中心主任、长聘教授杨力,上海市新虹桥公证处主任徐雪梅以及上海翰迪数据服务有限公司总经理乔延清。

破解线上信贷业务痛点

赋强通应势而出

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一个好产品通常具备三个要素:刚需、痛点、高频,这也适用于赋强通。


为践行国家“发展普惠金融”的战略,不少银行推出小额信贷产品。由于借款金额小,不良贷款出现几率较大。现阶段,金融机构的线上信贷业务,普遍面临四大痛点:


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贷前风险处理能力弱、贷后管理成本高、坏账处置难等。

在线贷款交易举证存在一定困难,主要表现在借款人全部操作在线上完成、仅以人脸识别等基础手段验证借款人操作的真实性。

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款人违约成本低,银行的催收手段有限,银行等金融机构目前主要的催收手段依赖于短信、电话。

银行无法通过纳入失信人名单限制高消费方式进行约束,客户的压力主要来自征信记录,但征信警示作用有限。

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如何解决线上信贷业务尤其是线上小额信贷业务的痛点,为普惠金融保驾护航?上海交通大学杨力教授科研团队一直在探索解决路径。


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杨力

上海交通大学中国法与社会研究院副院长、中国城市治理研究院嘉华大数据中心主任、长聘教授


律新社了解到,2018年,科技部会同“两高一部”,制定国家重点研发计划(原973计划)重点专项。上海交大中标最高人民法院“全流程管控的精细化执行技术及装备研究项目”。而赋强通项目被列为最高人民法院的'精细化执行'课题组研究与落地的子项目。


2018年下半年,在杨力教授的带领下,集结了一支近20人的跨学院、跨专业的科研团队,这些成员来自上海交大中国法律社会研究院、人工智能研究院、相关实验室团队成员以及法学教授等。该团队和上海法院、上海银行消费信贷部门、上海市新虹桥公证处与上海翰迪数据服务有限公司,形成了“多主体、联合发展、集成作战”的方式,通力协作,形成需求清单,反复磨合和修改优化,才有了现在的赋强通,目的是为银行等金融机构提供在线赋强公证、在线执行文书、法院落地执行等一站式司法解决方案。


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法院+公证+金融机构

实现多赢局面

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在3月20日的签约仪式上,上海市司法局一级巡视员刘平表示,公证作为公共法律服务的一种,具有独有的事前防范特性,是最积极的法律服务。签约的三方以共同拥有的创新意识、服务意识作出了积极的探索,是对国家大力提倡发展普惠金融政策的积极响应,是公证跟社会经济发展业态相结合的良好开端。

律新社注意到,赋强通可实现法院、公证机构、金融机构多赢的局面。其在普惠金融线上赋强公证的集中管辖机制、金融数据业务区块链的差别化存证标准、公证赋强的哈希值存放业务流程、法院精细化执行的失信惩戒联动等凸显四大亮点。



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赋强通的研究和应用场景有效集成了区块链、大数据、人工智能三个领域的若干项关键科学技术。


“通过联结金融机构与公证机构的赋强平台有效连接,通过公证机构对银行与借款人签署的借款合同办理赋予强制执行效力公证,当借款人出现逾期还款时,贷款人(银行)可在线向公证机制申请出具执行证书,快速地将借贷纠纷纳入司法处理流程的闭环式风控手段。”


杨力教授告诉律新社,“银行在线赋强公证平台,在贷款贷前、贷中、贷后流程中,运用人脸识别、身份要素核验、电子签章及电子存证等金融科技作为流程要件,运用哈希值算法,将借款人借还款信息等以区块链技术进行差异化存储,确保存储数据的安全和不可篡改,形成完整证据链。”


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乔延清

上海翰迪数据服务有限公司总经理


赋强通打通了数据的链接,具有普遍性、实用性、精细化的特点。


作为中国领先的互联网金融信贷管理服务和系统开发提供商,上海翰迪数据服务有限公司总经理乔延清向律新社介绍到:


我们通过前期调研,发现在执行环节,法官最关注的是,是否是用户本人签署的协议或进行贷款等,是否是用户本人真实意思的表现,以及整个贷款过程中、信息签署的全过程,公证处是否都能实现有效监督。基于此,通过和杨力教授的课题组以及和法院沟通,在最高法的指导下,我们做了一个‘云公证赋强平台’。在不影响金融机构原有业务流程的基础下,将‘云公证赋强平台’的系统嵌进银行的贷款系统。银行在完成授信以后,通过我们提供的SDK,将用户转到公证处环境下,来完成身份识别、要素核验和电子签章、电子存证等,从而实现证据链的固化。


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律新社了解到,海翰迪数据服务有限公司成立于2010年,系翰鑫金科集团控股子公司。经过近10年的发展与耕耘,其与各商业银行、消费金融公司、持牌网贷公司等泛金融机构展开了广泛而深入的合作,致力于为金融机构及头部互联网机构提供互联网账户、支付、信贷、风控、产品设计、研发、运维、平台运营等一站式综合金融解决方案。


对于公证机构而言,通过赋强通,不仅可以拓展案源,还充分发挥了公证机构在完善多元化预防化解纠纷机制中的重要作用。上海市新虹桥公证处主任徐雪梅告诉律新社,新虹桥公证处积极创新探索,通过与上海翰迪数据服务有限公司的紧密合作,打造“云公证赋强平台”。通过与金融机构的跨界合作,建设属于金融机构的在线赋强平台。赋强公证+执行证书的模式与法院生效裁判、仲裁裁决具有同样的执行效力,不仅可以简便司法程序,还能节省债权人的物力、人力,有效降低司法成本和法院诉率等多种优势。
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作为上海市首批合作制公证机构试点单位,成立近两年的新虹桥公证处,已经形成了知识产权、金融经济、婚姻家事、境外事务“四张王牌”,知识产权部为均瑶集团、清华紫光、三只松鼠、爱奇艺、西门子等大型企业提供了版权维权、专利维权、不正当竞争维权等公证服务。金融经济部已经与近20家金融机构建立了合作关系,充分发挥公证在知识产权保护、金融风险防控的作用。疫情期间,新虹桥公证处在线完成了首例长三角异地公证和上海首例海外远程视频公证。下一步,将借助互联网和信息化,打造更多公证服务的线上产品。


赋强通对于金融机构而言,最直接的就是节省了诉讼成本,缩短了债权实现的时间成本。签约仪式上,上海银行胡友联行长表示,这是上海银行与法律界的第一次合作签约,银行的风险是环状的,赋强通的落地应用,是对接政策的主动作为,能够对借款人起到提示和警示作用,大幅度缩短贷后管理的时间和成本,是当前形势下推进“零接触”金融服务的有力保障。之后,“在线赋强公证”将广泛应用于上海银行在线普惠经营贷、在线供应链、在线消费贷等普惠金融领域,成为业务中的关键流程节点。



国家政策的加持,上海发达的信息化技术以及良好的法治化营商环境,为孕育赋强通提供了良好的土壤,而司法行政部门、公证机构、金融机构敢于创新的胆识和魄力,为赋强通注入新动力,增强新活力。赋强通将开展进一步的试点,并进行完善和改进,争取一年后复制推广到更多地区,为助推普惠金融健康可持续性发展提供法治保障。

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